Hypotheekrente 2026: 3,4–4,3% & Hoe je de beste deal krijgt

Gepubliceerd: Januari 2026

Na de dramatische rentedalingen van 2025 zijn de Nederlandse hypotheekrentes in begin 2026 gestabiliseerd. De dagen van “de rente daalt, koop nu!” zijn voorbij. In 2026 blijven de rentes naar verwachting vlak—mogelijk met een kleine daling van 0,5%, maar niets dramatisch. Deze verschuiving verandert je strategie compleet. In plaats van te haasten om rentes vast te zetten, moet je je richten op het vinden van de beste rente bij de beste geldverstrekker. Hier lees je hoe.

Actuele Hypotheekrentes (Januari 2026): De Nulmeting

Per januari 2026 is dit wat je werkelijk kunt krijgen:

Rentes per Rentevaste Periode

Looptijd	Rente Reeks	Beste Geval	Typisch	Hoogste Reeks
1–5 jaar variabel	3,1–3,5%	3,1%	3,3%	3,5%
10 jaar vast	3,4–4,3%	3,4%	3,6%	4,3%
20 jaar vast	3,7–4,1%	3,7%	3,9%	4,1%
30 jaar vast	3,8–4,3%	3,8%	4,0%	4,3%

Belangrijkste waarneming: 10 jaar vast is de ‘sweet spot’ voor 2026. Het biedt de laagste rentes zonder het risico van een variabele rente.

Rentes per Bank (Januari 2026)

Grote banken bieden:

Bank	Product	Rente	Notities
ING	10-jr + NHG + Label A	3,11%	Beste beschikbare rente
ABN AMRO	Standaard 10-jr	3,5–3,6%	+ 0,15% duurzaamheidskorting mogelijk
Nationale Nederlanden	10-jr + NHG + Label A	3,19%	Competitief alternatief
Rabobank	Standaard 10-jr	3,6–3,7%	Iets hoger dan concurrenten

Conclusie: Als je in aanmerking komt voor NHG (Nationale Hypotheek Garantie) en een energiezuinig huis hebt, kun je rentes krijgen zo laag als 3,11%.

De Renteprognose voor 2026: Waarom Rentes Vlak Blijven

Om te begrijpen waarom rentes niet significant zullen dalen, moet je weten hoe ze worden bepaald.

De Rol van de ECB: De Rente Zit Al op de Bodem

De Europese Centrale Bank (ECB) bepaalt de depositorente, wat de basis vormt voor alle hypotheekrentes.

Tijdlijn 2025:

ECB depositorente startte op 3,25% (oktober 2024)
Daalde naar 2,5% (medio 2025)
Bereikte 2,0% (tegen september 2025)
Huidig niveau: 2,0% (eind 2025/begin 2026)

Wat experts zeggen over 2026:

ECB houdt depositorente waarschijnlijk op 2%
Inflatie is 2,4%, dichtbij het 2% doel van de ECB
Geen urgentie voor verdere verlagingen
Alleen als inflatie significant onder de 2% zakt, komen er meer verlagingen

Expert quote van OHAO: “De drempel voor extra verlagingen is erg hoog, en beleid blijft waarschijnlijk ongewijzigd in 2026.”

Waarom Jouw Hypotheekrente Niet Volgt (Als Er Verlagingen Zijn)

Zelfs als de ECB de rente met nog eens 0,25% verlaagt, daalt jouw hypotheekrente mogelijk niet met hetzelfde bedrag. Hier is waarom:

Risico-opslagen stijgen langzaam. Banken voegen een grotere “veiligheidsmarge” toe aan hun rentes.
Staatsleningen zijn stabiel. Lange-termijn rentes (die 10+ jaars hypotheken beïnvloeden) zijn gekoppeld aan 10-jaars staatsleningen, niet alleen ECB-rentes.
Concurrentie neemt af. Met minder kopers die haasten vanwege dalende rentes, verlagen banken de rentes minder agressief.

Resultaat: Als de ECB met 0,25% verlaagt, verwacht dan dat jouw hypotheekrente slechts met 0,1–0,15% daalt.

De Consensus Prognose voor 2026

Dit is wat alle grote Nederlandse banken voorspellen voor 2026:

ABN AMRO: Rentes blijven stabiel; lange termijn rentes kunnen iets stijgen ING: Rentes blijven waarschijnlijk dicht bij de huidige niveaus Rabobank: Rentes kunnen licht dalen (0,3–0,5%) Expert Mortgages: Rentes verwachting 0,5 procentpunt daling over heel 2026

Conservatieve prognose: Vlak tot lichte daling van 0,5% (rentes van 3,4% naar 3,0% in het beste geval)

Waarom dit belangrijk is: Wacht niet tot de rentes dalen in 2026. Ze zullen niet genoeg dalen om wachten de moeite waard te maken.

De Vergelijking: 2025 vs. 2026 Strategie

Strategie Element	2025	2026
Rente Trend	Dalend (4,5% → 3,4%)	Stabiel (3,4% → 3,4%–3,9%)
Kopersgedrag	Haast voor rente stijgt	Neem tijd om beste deal te vinden
Beste Strategie	Koop z.s.m.	Vergelijk geldverstrekkers zorgvuldig
Rente Vastzetten	Urgent	Ontspannen
Onderhandeling	Zwak (rentes dalend)	Sterk (rentes stabiel)
Adviseur Nodig?	Nee (vastzetten en gaan)	Ja (vergelijken loont)

Conclusie: 2026 is een kopersmarkt wat betreft rente shoppen. Geldverstrekkers verlagen rentes niet automatisch, dus vergelijken bespaart echt geld.

Hoeveel Kun Je Besparen door Rentes te Vergelijken? Echte Cijfers

Laten we een realistisch voorbeeld nemen: €400.000 hypotheek, 30 jaar vast

Scenario 1: Je Accepteert de Eerste Rente (3,6%)

Maandlast: €1.823 Jaarlijkse kosten: €21.876 Totale kosten over 30 jaar: €655.000 (inclusief €255.000 rente)

Scenario 2: Je Shopt en Krijgt 3,4% (Beste Geval)

Maandlast: €1.797 Jaarlijkse kosten: €21.564 Totale kosten over 30 jaar: €647.000 (inclusief €247.000 rente)

Besparing: €26/maand = €312/jaar = €9.360 over 30 jaar

Scenario 3: Je Krijgt 3,8% (Niet Shoppen)

Maandlast: €1.849 Jaarlijkse kosten: €22.188 Totale kosten over 30 jaar: €663.000 (inclusief €263.000 rente)

vs. 3,4%: €16.000 duurder over 30 jaar

Daarom is rente vergelijken belangrijk in 2026.

De 5 Manieren om de Laagste Hypotheekrente te Krijgen in 2026

1. Kies 10 Jaar Vast (De Winnaar)

Waarom 10 jaar vast?

Beste rentes: 3,4–3,6% (laagst beschikbaar)
Stabiliteit: Rente vast voor 10 jaar (voorspelbaar)
Flexibiliteit: Oversluiten na 10 jaar als rentes verbeteren
Geen risico: In tegenstelling tot 1–5 jaar variabel (die kunnen stijgen)

Vergelijking:

10 jaar vast: 3,4–3,6%
20 jaar vast: 3,7–4,1% (0,3–0,5% hoger)
30 jaar vast: 3,8–4,3% (0,4–0,7% hoger)
5 jaar variabel: 3,3% (verleidelijk, maar riskant)

Conclusie: Voor 2026 is 10 jaar vast de beste keuze. Je krijgt de laagste rente zonder het risico dat een variabele rente stijgt na 5 jaar.

2. Kom in Aanmerking voor NHG & Krijg 0,3–0,5% Korting

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een overheidsgarantie waarmee je veiliger kunt lenen. Banken belonen dit met lagere rentes.

NHG voorwaarden (2026):

Maximale lening: €470.000 (of €498.200 met energiebesparende maatregelen)
Vereist: Eigen bewoning, starter (meestal)
Voordeel: 0,3–0,5% rentekorting

Voorbeeld: Zonder NHG krijg je 3,6%. Met NHG krijg je 3,1–3,3%.

Op een €350.000 hypotheek:

Zonder NHG bij 3,6%: €1.589/maand
Met NHG bij 3,1%: €1.549/maand
Besparing: €40/maand = €480/jaar = €14.400 over 30 jaar

Actie: Check of je in aanmerking komt voor NHG. Zo ja, maak er altijd gebruik van.

3. Koop een Huis met Energielabel A of B (0,15% Korting)

Duurzaamheidskorting: Banken waaronder ABN AMRO, ING en anderen bieden 0,15% rentekorting als je huis heeft:

Energielabel A of B, OF
Je verduurzaamt naar A/B binnen 24 maanden

Hoe het werkt:

Koop huis (of identificeer een met label A/B)
Bank checkt automatisch het energielabel register
Rente verlaagd met 0,15% (geen papierwerk nodig)
Korting geldt gedurende de rentevaste periode

Voordeel 2026: Automatische verificatie—je hoeft het label niet zelf te bewijzen.

Op een €400.000 hypotheek tegen 3,5%:

Standaard: 3,5% = €1.823/maand
Met energiekorting: 3,35% = €1.803/maand
Besparing: €20/maand = €240/jaar = €7.200 over 30 jaar

Bonus: Energiezuinige huizen besparen ook €1.000–€3.000/jaar aan energie, dus de korting komt bovenop de werkelijke energiebesparing.

4. Koppel Je Salaris aan Je Bank (0,20% Korting)

Huisbankkorting: ABN AMRO en ING bieden 0,20% korting als je salaris op hun rekening wordt gestort.

ABN AMRO specifiek: Als salaris + energiezuinig huis, krijg je 0,35% totale korting.

Voorbeeld: 3,5% basisrente

Salariskorting: -0,20% = 3,3%
Energiekorting: -0,15% = 3,15%
Totaal: 3,15% (0,35% eraf)

Op €400.000:

3,5%: €1.823/maand
3,15%: €1.801/maand
Besparing: €22/maand = €264/jaar = €7.920 over 30 jaar

Actie: Als je toch een bankrekening opent, kies er een met hypotheekkortingen. Salarisstorting levert je korting op.

5. Gebruik een Hypotheekadviseur (0,2–0,5% Betere Rentes)

Hoe het werkt: Hypotheekadviseurs hebben toegang tot 40+ geldverstrekkers, niet alleen de grote 3 (ING, ABN AMRO, Rabobank).

Adviseurs kunnen vinden:

Florius – Competitieve rentes
ASN Bank – Focus op duurzaam lenen
Munt Hypotheken – Alternatieve opties
Socio Hypotheek – Sociaal bewust lenen
Kleindere banken – Verslaan vaak de grote banken

Typische kosten: €2.495–€5.000

Voorbeeld ROI: 0,25% lagere rente op €400.000

Bespaart €1.000/jaar
Kosten terugverdiend in 2,5–5 jaar
Resterende 25–27,5 jaar = pure winst

Voordeel 2026: Met stabiele rentes hebben adviseurs meer onderhandelingskracht. Banken concurreren niet alleen op rente, dus adviseurs kunnen betere voorwaarden, cashback of lagere kosten bedingen.

Vast vs. Variabel: De Keuze in 2026

10 Jaar Vast (Aanbevolen voor 2026)

Rente: 3,4–3,6%
Risico: Geen (rente vast)
Voordeel: Voorspelbare lasten
Nadeel: Geen voordeel als rentes onder contract dalen
Beste voor: De meeste mensen (zekerheid > besparing)

30 Jaar Vast (Maximale Zekerheid)

Rente: 3,8–4,3%
Risico: Geen (rente langst vast)
Voordeel: Vastgezet gedurende hele looptijd
Nadeel: 0,4–0,7% duurder dan 10 jaar
Beste voor: Gezinnen die nul onzekerheid willen

5 Jaar Variabel (Riskant, Niet Aanbevolen 2026)

Rente: 3,3% (iets lager)
Risico: HOOG (rente herziet elke 5 jaar)
Voordeel: Verleidelijk lage huidige rente
Nadeel: Kan naar 4,5%+ schieten over 5 jaar
Beste voor: Alleen risico-tolerante beleggers

Conclusie voor 2026: Kies 10 jaar vast. Rentes zullen niet genoeg dalen om het risico van variabele rente te rechtvaardigen.

Energielabel Impact: Hoeveel Extra Kun Je Lenen?

Je energielabel beïnvloedt hoeveel je kunt lenen. Hier is het overzicht voor 2026:

Extra Leencapaciteit per Energielabel (2026)

Energielabel	Extra Capaciteit	Verandering t.o.v. 2025	Waarom?
A++++ (met 10-jr garantie)	€40.000	-€10.000	Zonnepanelen beleidswijziging
A++++	€30.000	-€10.000	Zonnepanelen beleidswijziging
A+++	€25.000	-€5.000	Zonnepanelen beleidswijziging
A++	€0	Geen wijziging	Standaard
E, F, G	€20.000	Geen wijziging	Ongewijzigd (renovatie stimulans)

Waarom de verlagingen? De overheid heeft de salderingsregeling voor zonnepanelen beëindigd. Zonnepanelen leveren geen geld meer op, dus superzuinige huizen verliezen dat voordeel.

Impact voorbeeld:

2025: A+++ huis → €40.000 extra lenen
2026: A+++ huis → €30.000 extra lenen
Verlies: €10.000 leencapaciteit

Compensatie: Hogere loongroei (4,1%) en hogere NHG-grenzen (€470.000) maken het verschil deels goed.

Fiscale & Regelgevende Wijzigingen 2026 die Rentes Beïnvloeden

NHG Grens Stijgt: Meer Mensen Komen in Aanmerking

Grens 2025: €450.000 Grens 2026: €470.000 (+ €498.200 met verduurzaming)

Impact: 20.000+ meer kopers komen nu in aanmerking voor NHG + rentekorting

Actie: Zelfs als je in 2025 niet in aanmerking kwam, nu misschien wel.

Vrijstelling Overdrachtsbelasting Starters Stijgt

Vrijstelling 2025: €525.000 Vrijstelling 2026: €555.000

Impact: €30.000 goedkopere huizen voor starters onder 35

Op een €550.000 huis:

2025: Betaal overdrachtsbelasting
2026: Vrijgesteld (bespaart €5.500 bij 10% tarief, of 2% voor investeerders)

Tijdlijn: Wanneer Rente Vastzetten in 2026

Scenario 1: Binnenkort Kopen (Januari–Maart)

Actie: Zet rentes NU vast

Rentes op bodem
Wachten niet nodig
Lange verwerkingstijden betekenen dat offerte verloopt bij vertraging

Scenario 2: Halverwege het Jaar Kopen (April–Juni)

Actie: Vraag hypotheek aan 30 dagen voor passeren

Rentes zullen niet betekenisvol veranderen
Geen voordeel bij vroeg vastzetten
Voorkom verlopen van offerte (meestal 120 dagen)

Scenario 3: Laat in het Jaar Kopen (Juli–December)

Actie: Vraag aan 6–8 weken voor passeren

Als ECB verlaagt (onwaarschijnlijk), profiteer je nog steeds van 30-dagen venster
Als rentes stijgen (mogelijk), ben je beschermd tijdens offertefase

Conclusie: Zet rentes niet maanden van tevoren vast in 2026. Rentes zullen niet genoeg verbeteren om het de moeite waard te maken. Sluit 4–6 weken voor passeren af.

Echte Bank Aanbevelingen voor 2026

Beste Algemeen: ING

Rente: Laagst beschikbaar (3,1–3,6%)
Voordeel: 170+ kantoren, Engelstalige support, salariskorting
Kosten: €3,55–€4,00/maand
Waarom 2026: Sterke renteconcurrentie

Beste voor Duurzaamheid: ABN AMRO

Rente: Competitief (3,5–3,6%)
Voordeel: 0,15% duurzaamheidskorting + salariskorting = 0,35% mogelijk
Kosten: €4,30/maand (hoogste)
Expat voordeel: 90-dagen BSN respijtperiode (belangrijk als je net aankomt)
Waarom 2026: Energiekortingen tellen zwaarder bij stabiele rentes

Beste Waarde: bunq (Digitale Bank)

Rente: Toegang tot dezelfde geldverstrekkers als anderen via adviseurs
Voordeel: €0/maand + 2,01% spaarrente
Kosten: €0 (bespaart €51,60/jaar vs ABN AMRO)
Engels: Ja
Waarom 2026: Lagere bankkosten maken geld vrij voor hypotheek

Beste voor Vergelijking: Gebruik een Hypotheekadviseur

Voordeel: Toegang tot 40+ geldverstrekkers
Kosten: €2.495–€5.000
Break-even: 2–5 jaar op rentebesparing
Waarom 2026: Stabiele rentes betekenen dat adviseurs betere voorwaarden kunnen onderhandelen

Wat Je Nu Moet Doen (Januari 2026)

Als Je Koopt in 2026:

Wacht niet tot rentes dalen – Dat doen ze niet. Committeer aan je tijdlijn.
Krijg goedkeuring vooraf – Zet je leencapaciteit vast (rentegevoeligheid telt)
Kies 10 jaar vast – Beste rente/risico verhouding in 2026
Kom in aanmerking voor NHG – Waard 0,3–0,5% korting indien mogelijk
Zoek naar energielabel A/B huizen – Waard 0,15% korting + energiebesparing
Vergelijk banken en adviseurs – 0,2–0,5% verschil = €9.000–€15.000 in totaal
Zet rentes niet te vroeg vast – Wacht 4–6 weken voor passeren

Als Je Twijfelt Tussen Kopen of Huren:

2026 is beter dan 2025 voor kopen omdat:

✅ Geen rente-daling-gekte meer (tijd om juiste huis te vinden)
✅ Minder biedingsoorlog druk
✅ NHG grenzen verhoogd
✅ Vrijstelling overdrachtsbelasting verhoogd
✅ Energiekortingen geautomatiseerd

2026 is slechter dan 2025 omdat:

❌ Prijzen stijgen 4–5% (vs 8% in 2025)
❌ Lonen groeien langzamer
❌ Rentes op bodem (geen besparingen verwacht)

Netto oordeel: 2026 is over het algemeen een BETERE kopersmarkt.

Conclusie

In 2026 zijn hypotheekrentes stabiel op 3,4–4,3% met geen grote dalingen verwacht. Dit verandert je strategie van “koop z.s.m.” naar “shop zorgvuldig”.

Het verschil tussen de slechtste rente (4,3%) en de beste rente (3,1%) is €12/maand op een €400.000 hypotheek—wat oploopt tot €9.000–€15.000 over 30 jaar. Hypotheek shoppen is niet langer optioneel; het is essentieel.

Jouw actieplan:

Kies 10 jaar vast
Kom in aanmerking voor NHG
Richt op energielabel A/B huizen
Vergelijk minstens 3 banken of gebruik een adviseur
Zet rentes 4–6 weken voor passeren vast

Doe dit, en je bespaart €9.000–€15.000 vergeleken met het accepteren van de eerste aangeboden rente.

Belangrijkste Bronnen & Referenties

OHAO Rente Prognose 2026
ABN AMRO Hypotheek Wijzigingen 2026
ING Actuele Hypotheekrentes
DutchNews Woningmarkt Update Dec 2025
European Insurance Mortgage Market 2025
Expat in Holland Rente Vergelijkingen
NLCompass Bank Vergelijking 2026
De Financiële Alliantie Hypotheekregels 2026
Renewable Partners Energielabel Kortingen

Data per januari 2026. Rentes onder voorbehoud van wijzigingen. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor persoonlijk advies.